典當業風險與典當業務活動的開展是相伴而生的，即只要從事典當業務，就有發生典當風險的可能，民品典當、房產典當、股票典當已經成為典當業主要的典當業務，掌握這三種業務的性質，以及它們各自的主要風險點是防控風險的前提。防范典當行經營業務中的風險，是從源頭上控制典當風險，為典當行的穩健、持續運營創造首要條件。

民品典當的風險及控制

民品典當業務服務普通居民，具有廣泛的群眾基礎，典當行民品典當業務的成敗，關系著整個典當行的形象和信譽。以金飾品為主的民品典當業務一直是典當業的主導品種，對典當行門市業務的發展至關重要，尤其對于民品典當為主的典當行。民品典當業務是典當行的正統和根本，防范民品典當風險是典當行穩健發展的首要任務。

民品典當業務的主要風險點

鑒定風險。開展民品典當業務，辨別當物的真偽，鑒定是關鍵。當前民品種類繁多，更新換代較快、造假技術和詐騙技術也是愈發高明。這對典當行鑒定人員也提出了更高的要求，需要非常豐富的專業知識。典當行經常發生不法分子拿著假金飾品，假名牌手表，偽劣數碼產品等到典當行以假亂真、魚目混珠進行騙當，甚至還有不法分子偽造證件，利用典當行善意不知情進行銷贓，使典當行無辜遭受牽連。典當行的民品典當業務通常是二手物品，受市場影響，價格波動較大。數碼產品、手表、電器此類當物產品更新換代快，一經二手，貶值嚴重。典當行工作人員需要熟悉市場行情，否則就可能給典當行造成損失。

    民品典當的風險控制

提高工作人員鑒定、評估的能力，需要加強民品鑒定專業人才的引進與培養，對業務人員要定期進行培訓，必須經過嚴格的崗前培訓才能上崗。收當時務必認真檢驗當品，嚴格按民品典當具體流程進行，高度負責、認真把關、加強防范。典當行要對每筆金額不等的民品典當業務設置不同的審批制度，例如：在5000元以下的業務可以由單個柜臺人員決定，5000到50000元之間，要由柜面經理審批、驗收50000元以上則要經過總經理的審核批準才能予以放款。
    提高典當行的工作設備水平，購買先進的測金分析儀、驗鉆筆、開表工具等鑒定設備，這樣在減少風險的同時，也提高了工作效率。對于絕當物品，典當行要與二手市場、商場百貨公司建立良好的合作關系，時刻了解市場行情，也可以在典當行營業部設立銷售柜臺，充分發揮典當的銷售功能，這樣可以及時回籠資金，增加資金的流動性，避免資金占用，當物貶值的風險。

房地產典當的風險及控制

世界上許多國家和地區不允許做房地產典當業務的，房地產典當業務是我國典當業特有的一項業務。所謂房地產典當是指房產所有者或土地使用者以其所擁有的房地產作為抵押向典當行借款，并在約定時間內付清本息、贖回房地產的融資行為。當戶并不需要將房地產移交典當行占有，典當行也無權使用、收益該房地產，而僅是限制其產權轉移，將其作為清償本息的財產擔保，房地產仍歸其產權人所有。目前，隨著房地產市場的日趨活躍，房地產典當業務也是蓬勃發展，逐漸成為典當業的主要業務，占據典當業的半壁江山。房地產典當的金額都比較高，一處房產動輒幾十萬甚至上百萬，再加上影響因素繁多、程序復雜，房地產典當風險無處不在。

1、房地產典當的主要風險點

鑒定風險。典當行對當戶的身份以及當戶對房地產的權屬鑒定存在風險。典當行應對當戶身份的真實性以及當戶是否對該房地產具有充分的處置權進行嚴格地鑒定，否則就會存在風險的隱患。有的客戶偽造假身份證件，冒充房產所有人到典當行騙當，有的客戶未經夫妻共有一方同意持房產證到典當行進行抵押貸款，有的房產存在權證瑕疵，手續不完備，甚至還有的客戶惡意隱瞞，將已經抵押或者查封的房產重復典當給典當行。以上這些都要求典當行在收當時就要到有關部門對其進行詳細地調查和鑒定。
    估價風險。房地產的價格都比較高，而且受市場需求、宏觀經濟運營、相關政策的影響，市場行情波動幅度大，如2008年，受全球金融危機影響，房產價格一路下挫。而且房屋的地理位置、交通、環境等都對房地產的價格有很大影響。典當行工作人員缺乏必要的專業素養，無法準確的衡量房地產的價格都會影響典當業務的正常進行。對房地產估價后，還要確定一個適當的折當率發放當金，這個時候就會產生兩難選擇，折當率過高，就會發生絕當的風險，如果過低，就會影響客戶典當的積極性。
    絕當風險。房地產如果發生絕當的話，因其涉及金額較大，會對整個典當行的資金流動性造成一定的影響。絕當是典當資金安全性、流動性、效益性受到嚴重影響的業務種類。絕當貸款資金比例越大，從一定意義上說，絕當資金占比越大，典當資金的流動性受影響越大，整體典當資金的效益性就越差。房地產的變現渠道相對較狹窄，一旦發生絕當，勢必會占用大量的人力、物力和財力。

    2、房地產典當的風險控制

    做好貸前工作。首先，要對客戶的資信狀況、家庭情況、經濟收入做細致地了解，針對中小企業還應了解它的公司營運情況和財務狀況。其次，要明確了解房地產的權屬關系，要求客戶提供相應的法律證明，并到有關部門進行核實。對典當的房地產，要進行實地考察，地址、戶型、面積等等都要嚴格與產權證上相一致。再次，應由典當行專業人員或者找專業的房地產評估機構對該房產的價格進行準確估價，并依據客戶的經濟情況、資信等綜合因素確定折當率，一般都在估價的 50%-70%之間。最后，典當行要與客戶簽訂房屋抵押合同，到房產部門辦理抵押登記。以上手續文書應都交由典當行保管，有的典當行工作人員，疏忽大意，圖一時之便，為后來的典當風險埋下隱患。
    對房地產典當客戶實施動態管理。典當行應該與客戶保持一定聯系，注意他們的情況變化，對那些突然逾期不付息或有意躲避典當行的客戶，典當行應該慎重對待，做深入了解，發現問題嚴重的話，應該及時發出催討通知書，加大催收力度。并且還要做好客戶絕當的準備，包括提前與客戶協商，加快與房地產中介機構聯系，聯系買家等相關事宜，總之，要未雨綢繆，當房屋發生絕當時可以盡快地變現，減少損失。催收有難度的，如果發生客戶故意違約，賴債不還的，典當行應及時向法院申請執行。

    股票典當的風險及控制

    股票交易本來就是一個高風險的投資，它受市場行情價值波動劇烈，相對于民品、房地產，股票典當業務的風險更大。

股票典當的主要風險點

受市場行情影響大。股票典當業務是伴隨著股票市場的繁榮而興起，所以股票典當業務受股票市場的行情變化而變化。當股票市場行情好的時候，股票典當業務量就比較大，當股票市場處于熊市時，股票典當業務量就急劇縮小，甚至有的典當行都叫停股票典當業務。2003 年中國股市低迷，在 2000 年興起的股票典當業務逐漸淡出了市場。直至 2007 年，中國股市進入牛市行情，消失了的股票典當業務才又重出江湖。08 年，全球金融危機影響下，股市陷入熊市行情，股票典當又陷入僵局。雖然在辦理股票典當貸款的時候，為了控制風險，典當行與客戶協商設置了嚴格的警戒線和平倉線。但是我國證券市場不透明、不規范，有的時候股票的警戒線和平倉線的可操作性不強。
     法律風險。雖然典當業管理辦法中允許典當行開辦股票典當業務，但是證券交易所目前還不給辦股票抵押登記，這就無法確認所典當的股票所有權歸屬，一旦發生風險，則無法律效力。有的典當行對股票典當設立警戒線和平倉線，當股票下跌到一定程度，典當有權平倉。但是并沒有相應法律說明典當行可以強行平倉，所以該做法缺乏法律依據，容易引起糾紛。 典當行內部管理的不完善。有的典當行對已發生的股票典當業務日常監督不完善，疏忽大意，造成損失的風險。典當行對典當的股票賬戶沒有進行實時跟蹤，不了解客戶所買股票的市場動態。典當行內部也缺乏對股票交易熟悉的典當高素質人才。

股票典當的風險控制

    加強內部管理。
    首先是要注重從事股票典當業務的工作人員的素質，必須是具有熟悉股票交易、對股票市場行情能有較大把握能力的專業人才。股票交易是一個專業性很強的業務，典當行一般都缺乏這種人才，如果要進行該項業務，就必須引進和培養這方面的人才，這樣才能有效的防范風險。其次要嚴格按照既定的股票典當業務流程進行，貸款人提出申請，提供證券賬戶、身份證原件及證券持有證明——典當行審核——借貸雙方簽訂股票質押貸款協議——辦理證券質押登記(由指定證券公司作為第三方鎖定客戶股票賬戶)——發放貸款——借款人歸還貸款——注銷質押登記(解除鎖定)。
     再次，要設立合理的警戒線和平倉線。由于股票的市場投機性強，操作風險非常大，所以必須設立一定的警戒線和平倉線，才能保證典當行資金的安全。一般按賬戶市值30%-40%發放當金，典當金額的200%設立警戒線，典當金額的150%設立平倉線。當客戶股票市值降到警戒線時，典當行應該對其加強重點監控，通過雙方協商，要求客戶補足資金差額；當股票市值降低到150%時，典當行就有權要求客戶拋售股票，否則強行平倉。
     最后，典當行工作人員要積極對客戶的股票賬戶進行實時監控，及時處理。要詳細跟蹤當戶的賬戶情況，包括股票種類、股數、操作情況，同時還要隨時警惕客戶的警戒線和平倉線 。要與券商建立良好的合作關系。股票典當業務對證券公司來說也是有利可圖的，因為這樣客戶就增加了股票賬戶的資金量，證券公司也獲得更多的傭金收入。這就為典當行在進行股票典當業務獲得證券公司支持提供了可能。典當行與客戶簽訂股票質押合同，雖然不能在證券交易所進行股票質押登記，但是可以在證券公司進行股票質押登記，由證券公司對該客戶股票賬戶進行鎖定，當風險發生時，可以確保股票資金賬戶的安全。(李夢婷)